Сми о нас

Елена Кудымова

Директор по связям с общественностью

+7 (499) 755-20-20 pr@metrium.ru

Второе дыхание

Банковская аналитика

События на Украине, ослабление рубля, санкции со стороны Европы и США и общая макроэкономическая нестабильность, вопреки всем ожиданиям, поспособствовали увеличению спроса на ипотечные кредиты.

За первые 4 месяца текущего года выдача ипотеки в 1,38 раз превысила аналогичный период 2013 г. Неудивительно, что по слухам один из основных ипотечных кредиторов уже выполнил годовой план и готовится к новым рекордам. В начале года о таком удачном развитии событий банки могли только мечтать. Стоило некоторым из них начать снижать ставки в надежде привлечь новых клиентов, как события на Украине и нестабильная экономическая ситуация в собственной стране вынудили их пересмотреть свое решение. Во II квартале, по данным аналитика АИЖК Сергея Алешкина, всеобщая нервозность привела к тому, что крупные игроки поделились буквально поровну и продемонстрировали диаметрально противоположную политику: кто-то сыграл на снижение, а кто-то, наоборот, повысил ставки. Сейчас консенсус, похоже, достигнут, ставки подросли на 0,5% и в среднем составляют 12,5%. Срок предоставления кредита по-прежнему равняется 15 годам, а размер минимального первоначального взноса - 15-20%.

Традиционно за ипотекой чаще обращаются покупатели жилья экономкласса: на их долю приходится порядка 60% от общего количества сделок. Однако в последние месяцы значительно, с 25% до 50%, выросла доля кредитования в бизнес-классе.

Что касается требований к заемщику, то, по словам генерального директора ипотечного брокера "Подбор ипотеки" Дмитрия Горбачева, в последнее время банки склонны идти на компромисс. Особенно это касается подтверждения дохода. Иногда стандартную справку 2-НДФЛ можно заменить письмом в свободной форме, где работодатель подтверждает, что, к примеру, его сотрудник сверх официальных 15 тыс. руб. ежемесячно получает еще 60 тыс. руб., но уже в конверте. Разумеется, в подобных случаях заемщики с серым доходом кредитуются под чуть более высокий процент.

Также, по словам гендиректора компании "Миэль-Новостройки" Софьи Лебедевой, требуемый размер подтвержденного дохода напрямую зависит от стоимости приобретаемого объекта. "При стоимости квартиры, например, 3 млн. рублей, сроке кредитования 15 лет и с первоначальным взносом 20%, - поясняет специалист, - доход должен быть подтвержден в размере 60 тыс. руб., при этом сумма ежемесячных платежей составит примерно 30 тыс. руб.".

При этом банки, заинтересованные в минимизации риска невозврата кредита, довольно ревностно относятся к соотношению ежемесячного платежа к доходу заемщика. Эти требования варьируются от 45% до 60%. "Заемщик должен понимать, что чем выше его долговая нагрузка, тем большей опасности он подвергает себя и свою семью, - комментирует г-н Алешкин. -Идеальная формула семейного бюджета, позволяющая обеспечить долговременную финансовую устойчивость домохозяйства и высокую сопротивляемость изменениям внешних условий, - это 30% на сбережения, 30% на повседневные нужды и 40% на долговые обязательства. Ипотечных заемщиков, принимающих на себя долгосрочные долговые обязательства, это особенно касается".

Количество отказов в предоставлении ссуды банки предпочитают не оглашать, в некоторых кредитных учреждениях их доля может доходить до 50%. Помимо очевидных причин вроде недостаточного размера первоначального взноса, низкого дохода или проблем с законом, заявка может быть отклонена из-за плохой кредитной истории, которую способны испортить просроченный на месяц кредитный платеж или задолженности по штрафам ГИБДД, демонстрирующие, что человек, в принципе, не склонен "платить по счетам".

Оживление рынка ипотечного кредитования не могло не повлиять и на состав его участников. Разумеется, крупнейшие банки-кредиторы сохранили позиции, однако теперь у них появились дополнительные конкуренты. И хотя программы новичков без репутации у клиентов пока особым спросом не пользуются, здоровый дух соперничества еще никому не вредил. "В настоящий момент сложилась такая ситуация, что мы не исключаем перераспределения доли игроков на рынке ипотечного кредитования, - заявляет генеральный директор компании "Метриум Групп" Мария Литинецкая. - Ведущими игроками уже много лет являются Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк за счет размеров и более широкого спектра источников фондирования. Именно на их долю приходится основная часть сделок в текущий момент. В условиях, когда Сбербанк повысил ставки, а Газпромбанк снизил, доли рынка могут перераспределиться. А у средних и мелких банков появился шанс воспользоваться этой ситуацией - снизить ставки, перетянуть на себя поток клиентов и увеличить свой ипотечный портфель. Т. о., этим летом расклад сил может поменяться".

Екатерина Надрова, Новые известия