Минфин приготовил три наперстка для граждан

Стимулы к страхованию жилья могут оказаться недостаточными

Прошлогоднее наводнение на Дальнем Востоке скоро аукнется в кошельках всех жителей России. По поручению правительства Минфин подготовил так называемую трехуровневую схему страхования жилья с тремя видами полисов: федеральным, региональным или индивидуальным. Если у пострадавших в чрезвычайных ситуациях граждан не будет хотя бы одного вида страховки, то они уже не получат восстановленное жилье в собственность. Об этих условиях сообщили вчера чиновники Минфина. Между тем сегодня в стране застраховано меньше десятой части жилья. И эксперты сомневаются, что этот показатель изменится после реализации новой затеи правительства.

Российские чиновники давно пытаются снизить расходы бюджета на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций – наводнений, пожаров или землетрясений. К решительным действиям чиновников подтолкнуло прошлогоднее наводнение на Дальнем Востоке, в котором многие граждане потеряли жилье. «Мы каждый раз будем доставать по 50–60 миллиардов рублей при возникновении бедствий, если не научимся нормальным образом страховать жилье», – сказал премьер Дмитрий Медведев осенью прошлого года.

Тогда же правительство поручило Минфину и ЦБ разработать приемлемую схему страхования жилья. Правда, по словам чиновников, идея принудительного страхования имущества граждан противоречит положениям Конституции и Гражданского кодекса РФ. Поэтому, в частности, от введения обязательного страхования власти решили отказаться. К страхованию граждан решили подтолкнуть неким стимулом, а именно обещанием правительства не передавать собственникам восстановленное жилье, если оно не было ранее застраховано. Эту технологию вчера частично разъяснила замруководителя департамента Минфина Вера Балакирева. По ее словам, ведомство предлагает ввести три уровня страхования жилья.

«Первый уровень защиты будет федеральным. Здесь предусмотрено страхование только от чрезвычайных событий», говорит Балакирева. Второй уровень – субъектовый – учитывающий особенности региональных рисков. Кроме того, гражданин сможет купить индивидуальный полис.

Участие в первом, федеральном, уровне программы защиты жилья – добровольное. Но договор страхования на этом уровне позволит гражданину рассчитывать на адекватную замену утерянного жилья. «Согласно российскому законодательству гражданин в любом случае получит поддержку государства при наступлении чрезвычайной ситуации. Однако если он не имеет вообще полиса страхования жилья, эта поддержка будет оказана в меньших объемах. В частности, статус полученного взамен жилья окажется другим, и гражданин не сможет его приватизировать, продать или подарить», – цитирует Интерфакс.

Знакомые с планами Минфина страховщики уточняют важные детали. «Для признания случая страховым в рамках новой программы необходим факт объявления режима чрезвычайной ситуации регионального или федерального уровня. При этом страхование производится по средней стоимости квадратного метра в рамках социальных норм. Если этой суммы не хватит, включается механизм поддержки из федерального или регионального бюджета», – объясняет первый зампред правления компании «Согаз» Николай Галушин.

Однако эксперты пока без восторга воспринимают планы Минфина. «Попытка заставить граждан страховаться от стихийных бедствий выглядит нелепо. Ведь устранением последствий стихии должно заниматься государство – зачем иначе мы платим ему налоги? Тем более если речь идет, например, о поломке систем водоснабжения, за которые изначально отвечают коммунальные службы и за обслуживание которых граждане уже заплатили», – говорит главный аналитик UFS IC Илья Балакирев. То, что предлагает сегодня Минфин, реализуемо скорее в виде некоего целевого сбора в государственный фонд, нежели в виде полноценной страховки. И страховые компании здесь могут выступать разве что в качестве посредников.

Стихийные бедствия традиционно считаются форс-мажором и не относятся к страховым случаям. «При наводнении страдает большое количество домов, а не отдельная квартира. В этом случае ни одна страховая компания априори не сможет принять на себя риск в полном объеме», – указывает Балакирев.

«В большинстве европейских стран страхование жилья – это стандартная практика», – возражает гендиректор компании «Метриум» Мария Литинецкая. Однако в России страхование жилья не получило широкого распространения, поскольку сам институт негосударственного жилья у нас появился недавно. «Вряд ли «угрозы» Минфина расширят добровольное страхование», – считает эксперт.

Михаил Сергеев