Ипотека вдолгую

Почему российские заемщики выбирают длинные кредиты

Тренд последних лет по снижению ставок по ипотеке почти перекрыло падение доходов населения. Чтобы обслуживать и кредит, и семейные расходы, заемщики выбирают максимальный срок ипотечного кредита. Средний срок кредита на жилье достиг максимума за всю историю и составил 19 лет. За счет длинной ипотеки можно существенно снизить ежемесячный платеж. Стратегически это верно: если будут лишние деньги, их можно направить на частичное досрочное погашение, а если нет, то продолжать обслуживать кредит в комфортном графике.

Средний срок ипотечного кредита в этом году достиг 19 лет, подсчитал Центральный банк. "Это самый высокий показатель за всю историю статистического наблюдения на российском ипотечном рынке", - отмечают эксперты "Метриума". Предыдущий рекорд был зафиксирован в кризис 2008 года. Тогда средняя длина ипотеки составляла 18 лет. Основные причины увеличения кредита - падение доходов населения и рост цен на жилье.

В последние 10 лет периоды роста и сокращения среднего срока кредитования отчетливо выделяются и привязаны к происходящим кризисам. В 2008-2009 годах ипотеку брали в среднем на 18 лет. После, когда ставки по кредитам на жилье начали снижаться, предпочтения сдвинулись в пользу кредитов покороче, чтобы сократить переплату за обслуживание. В 2012-2014 годах средний срок кредитования стабилизировался на уровне 15 лет. После двукратного падения курса рубля к доллару в конце 2014 года длина кредита снова стала расти. Весной 2015 года она составляла 14,2 года, а сейчас 19 лет. Отсутствие отката к более коротким ипотечным кредитам в "Метриуме" объясняют принципиальными изменениями в экономике, которые произошли за это время. "После кризиса 2008 года ситуация быстро стабилизировалась. Доходы населения были сравнительно высокими и позволяли накапливать на первоначальный взнос по ипотеке 30-40% стоимости жилья. Ставки были высокими, но снижались. После 2014 года реальные доходы населения упали, а все остальное - товары повседневного спроса, услуги, жилье - подорожало. Накопить на первоначальный взнос получается в лучшем случае 15-20% от стоимости жилья", - объясняют в "Метриуме". Приоритеты потенциальных заемщиков сместились в сторону минимизации ежемесячного платежа, чтобы хватало на обслуживание высоких текущих расходов семьи. "Ситуация с доходами осложнилась настолько, что даже резкое снижение ставок не позволяет покупателям уменьшить срок кредита, чтобы снизить общий размер переплаты", - обращает внимание управляющий партнер "Метриума" Мария Литинецкая. За прошедшие семь лет ставки по ипотеке упали в два раза - с 14,7% в среднем до 7,2%, но все это время снижались доходы и росли цены на жилье. Новостройки в Москве подорожали на 59%, а в других городах страны, на которые приходится 60% объема выданной ипотеки, цены только в этом году выросли в среднем на 19%.

По статистике, заемщики выплачивают ипотеку гораздо быстрее. "Кредит берут на 15-17 лет, выплачивают в среднем за 7-8 лет", - говорит директор Рейтингового агентства строительного комплекса Николай Алексеенко. По его словам, выбирать минимальный ежемесячный платеж, особенно в условиях текущей нестабильности, стратегически верно. "Люди пытаются максимально обезопасить себя. Возможно, кто-то может взять ипотеку сразу на семь лет, но за счет меньшего ежемесячного платежа, с одной стороны, сохраняется возможность быстрее погасить кредит, когда появляются дополнительные средства. С другой - в ситуации форс-мажора и непредвиденных расходов платеж по ипотеке остается посильным", - подчеркивает эксперт.