Долги населения достигли исторического максимума

Общий показатель долговой нагрузки населения превысил исторический максимум, сообщили в Банке России. Там уверяют, что особых проблем с перекредитованностью населения нет. Само же население тем временем сигнализирует, что хотело бы улучшить свое жилищное положение, но по экономическим причинам сделать этого не может. Ипотеку более 80% опрошенных не смогут взять, даже если властям страны удастся снизить процент по ней до 8% годовых.

Уровень долговой нагрузки российских граждан (отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика) превысил исторический максимум и достиг 10,6% по состоянию на 1 октября 2019 года, сообщила в четверг директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова.

Эта динамика в значительной степени обусловлена ростом необеспеченного потребительского кредитования, долговая нагрузки россиян по которому также обновила максимум и достигла 8,9%, это самый высокий уровень с января 2015 года.

В России на 1 сентября 2019 года хотя бы один кредит был у 39,5 млн человек, что составляет 54% от занятого в экономике населения. В начале 2015 года кредиты были у 32,9 млн человек, на 1 января 2017 года - у 34,5 млн. Кредиты наличными на 1 сентября 2019 года были у 26,5 млн граждан, при этом у 54% из них не было кредитов в начале 2015 года, у 45% - в начале 2017 года.

Эти показатели в ЦБ считают аргументами в пользу своей позиции, что в стране нет проблемы накопленной долговой нагрузки: ведь кредиты берут не одни и те же люди. Также Данилова отмечает, что большинство заемщиков по-прежнему имеют только один кредит (либо потребительский, либо ипотеку).

Напомним, что в Минэкономразвития отношение к задолженности населения по кредитам гораздо более тревожное, глава ведомства Максим Орешкин говорил о пузыре на этом рынке, который, по его мнению, лопнет в ближайшие годы. Дискуссия с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной стартовала еще в начале лета (см. "НГ" от 16.07.19).

Из презентации Даниловой также следует, что долговая нагрузка по ипотеке осталась на уровне 1,7%. Судя по представленному ЦБ исследованию, подавляющее большинство заемщиков после получения ипотечного кредита берут потребительский кредит, но уже в другом банке.

По данным "Русипотеки", за девять месяцев россияне оформили 893 тыс. ипотечных кредитов на 1,97 трлн руб., что на 5% меньше показателей прошлого года. По прогнозам рейтингового агентства "Эксперт РА", по итогам 2019 года объем выданной ипотеки снизится на 14-17% и составит 2,5-2,6 трлн руб. против прошлогодних 3 трлн.

По данным опроса фонда "Общественное мнение" (ФОМ), представленным в четверг, 72% опрошенных исключили возможность, что они возьмут ипотечный кредит на нынешних условиях (10-12% - так в опросе. - "НГ" ). 23% объясняют это низким уровнем жизни, низкими зарплатами, проблемами с работой.

Но даже если удастся достичь показателя в 8% годовых по ипотеке (а такую задачу президент Владимир Путин поставил перед правительством), то и тогда 61% опрошенных исключили для себя возможность взять такой кредит.

Опрос показал, что доля довольных своим жильем россиян с 2005 года выросла вдвое, до 52%; только за последний год прирост составил 8 процентных пунктов (п.п). Доля испытывающих потребность в улучшении жилищных условий сократилась на 6 п.п. и составляет 53%. Однако финансовые возможности для улучшения своих жилищных условий есть только у 16% граждан.

"Ипотека, даже несмотря на растущее негативное отношение к ней граждан, вероятно, так и останется главным способом улучшения своего жилья", - сказал "НГ" главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ЦАФТ) Антон Быков.

По мнению эксперта, значительное увеличение довольных своим жильем россиян, можно достаточно просто объяснить. "За последние 15 лет население страны выросло примерно на 2%, за тот же период жилищный фонд увеличился на 30-35%. Это значит, что количество квадратных метров приходящихся на одного жителя выросло на 25-30%, - говорит Быков. - Динамика этого процесса удивительно ровная, в среднем прирост количества квадратных метров на человека за пять лет сохраняется на уровне 8-9%. В текущей пятилетке эти темпы держатся на нормальном историческом уровне. Значит, количество довольных своим жильем граждан тоже продолжит расти примерно теми же темпами что и в последние 15 лет".

"Конечно, ипотечное кредитование будет расти, особенно если ставки будут снижаться, - сказала "НГ" управляющий партнер компании "Метриум" Мария Литинецкая. - Вопрос лишь в том, насколько этот процесс охватит всю страну. В прошлом году было выдано рекордное количество кредитов - 1,5 млн на общую сумму почти 3 трлн руб. Доля ипотечного долга в ВВП страны превысила 7%. Но, с другой стороны, в развитых странах доля жилищных займов превышает 50%, а в некоторых - 100%".

Эксперт полагает, что ипотека скорее всего не станет "массовым продуктом" и инструментом решения жилищного вопроса, но в тех социальных слоях, которые могут позволить себе покупку жилья, доля "ипотечников" все-таки вырастет, особенно по мере снижения стоимости кредита. "По некоторым опросам, приемлемой для себя ставкой по кредиту россияне, имеющие планы покупки жилья, считают порядка 6% годовых. Однако, чтобы ипотека стала основным способом покупки жилья, необходим масштабный рост благосостояния населения", - говорит Литинецкая.

Рост объемов ипотечного кредитования зависит от доходов населения, от ставок на кредиты, от цен на недвижимость, говорит эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. "Ставки кредитов привязаны к ключевой ставке ЦБ, которая может в течение года снизиться с нынешних 6,5 до 5,5%. Соответственно доступнее станут и кредиты на покупку жилья даже при серьезных темпах роста цен на недвижимость", - говорит он.

Ипотечный портфель, по словам эксперта, будет расти и дальше. "Он уже прошел отметку в 7,2 трлн руб., прибавив за 2019 год более 700 млрд, и больших препятствий для падения темпа его роста не предвидится", - сказал "НГ" Кричевский. Он также обращает внимание, что и 15, и 10 лет назад доходы населения позволяли рассчитывать на улучшение жилищных условий, поскольку цены на недвижимость в стране были в 2-3, а где-то и в 10 раз ниже нынешних.

"К тому же постепенно уходит поколение, которое первостепенной задачей ставило приобретение "своего угла", - размышляет эксперт. - Им на смену приходят гораздо более мобильные граждане, которые с интересом смотрят на рынок аренды и не видят главной целью покупку жилья. Они могут быть довольны и съемной квартирой".

Директор департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова рассказала об уровне закредитованности россиян.

Автор: Комраков Анатолий