По какому принципу ипотечные клиенты выбирают банк? Ни для кого не секрет, что среди кредиторов существует конкуренция, и после внедрения одним из них успешной программы кредитования остальные довольно быстро подтягиваются. В результате, одновременно на рынке можно найти несколько похожих по условиям предложений от разных банков. И вот тут для потенциального заемщика встает выбор – кому отдать предпочтение? Насколько важно при выборе ипотечной программы имя банка, рассуждает Мария Литинецкая, генеральный директор «Метриум».
При обращении клиента к ипотечному брокеру во время консультации нередко слышишь от человека такой вопрос: «Я ничего не слышал об этом банке. Он надежный?» Вопрос неверный – так и хочется сказать ему в ответ. Потому что надежность и известность банка должны стоять на первом месте при решении – где открыть депозит, но не при выборе ипотечной программы. Ведь в первом случае вы отдаете банку деньги, во втором случае – он вам.
Если свести в одну таблицу различные рейтинги банковских учреждений по объему выдачи ипотечных кредитов, надежности и узнаваемости бренда, то будет видно, что все банки находятся на совершенно разных позициях во всех трех рейтингах (см. таблицу ниже). Исключением является разве что Сбербанк, который занимает в двух из них первое место, и понятно почему. Во-первых, он существует едва ли не со времен Царя Гороха, во-вторых, частично является (пока что) государственным, в-третьих, обладает самой большой филиальной сетью и самое главное, обслуживает ВСЕ категории клиентов ПО ВСЕМ видам банковских услуг. Поэтому не мудрено, что Сбербанк занимает безусловно лидирующие позиции в рейтинге по узнаваемости и объему выдачи ипотечных кредитов, а вот по надежности он далеко не на первом месте, как думают многие, а на пятом, согласно данным журнала «Форбс» по итогам 1 полугодия 2013 года.
С остальными банками ситуация более разбалансированная. Надежность кредитного учреждения определяется по очень большому количеству критериев, причем его активность по выдаче ипотеки иногда может нести в себе дополнительный риск и отрицательно сказываться на позиции в рейтинге. Не будем приводить тут детальный разбор критериев, на которых основываются такие исследования, но отметим, что первые четыре строчки рейтинга надежности занимают дочки иностранных банков - Ситибанк, Нордеа Банк, Эйч-Эс-Би-Си банк, Креди Агриколь КИБ – из которых выдает ипотеку только Нордеа Банк. Следующие шесть мест занимают крупные российские банки, которые, исключая ВТБ, занимаются розничным кредитованием и входят в лидеры по ипотеке.
Узнаваемость же бренда - это совсем из другой области, нежели надежность. Известность банка – это заслуга в большей степени эффективной рекламы, маркетинговой стратегии. Естественно, что активная рекламная кампания по привлечению вкладов, раздачи банковских карт и потребительских кредитов в торговых центрах повышает узнаваемость, но совершенно никак не связана с выгодными условиями выдачи ипотеки. Скорее наоборот – чаще всего такие активные в рекламе своих услуг банки не выдают или предлагают невыгодные условия по данному продукту (например, Альфа-банк, Русский стандарт, Хоум Кредит и Ренесанс кредит).
Анализируя далее наш сводный рейтинг, можно увидеть, что лидерские позиции по выдаче ипотеки с 4 по 15 место занимают банки, которые не являются самыми надежными и узнаваемыми. Во-первых, отдельно ипотечный продукт мало кто рекламирует. Рекламу банков в виде баннеров скорее можно встретить на объектах, которые они аккредитовали. Во-вторых, лидерами по ипотеке являются банки, имеющие большой опыт работы с кредитованием, адекватно оценивающие свои риски и способные предложить своим клиентам интересный продукт, без дополнительных комиссий, повышающих коэффициентов, большого пакета документов и длительных сроков рассмотрения. В-третьих, у этих банков есть источники привлечения недорогих денег на длительный срок или же они имеют возможность рефинансировать выданные кредиты, тем самым получая новые средства к выдаче в короткий срок. Так, ипотечные банки, известные профессиональным участникам на рынке недвижимости, но не известные среди широких масс («Связь-банк», «Возрождение», «Зенит»), клиенты нередко обходят стороной именно по этой причине, что совершенно зря. Например, «Связь-банк» и «Зенит» входят в восьмерку банков, которым Министерство обороны доверило выдачу военной ипотеки и они стали одними из первых, кто выдает ее на первичном рынке жилья. А банк «Возрождение», помимо того что активно кредитует объекты на низкой стадии готовности, обладает широкой корпоративной сетью и является зарплатным банком для многих муниципальных учреждений.
Не стоит забывать, что получение кредита не равно депозиту. Когда клиент отдает деньки в банк с целью сохранить и заработать на процентах, ему действительно важно соблюсти баланс между доходностью по вкладу и надежностью кредитного учреждения. Именно не соблюдение этого баланса и погоня за высокими процентами привели вкладчиков в очереди за получением своих денег от АСВ, а некоторые и вовсе потеряли хранившиеся денежные средства свыше 700 тысяч рублей.
В то время, как при получении кредита, надежность банка вторична, главное - прозрачные условия, приемлемые ставки и удобство погашения. В случае банкротства кредитора, ипотечный долг клиента будет либо продан, либо уступлен другому банку, и его все равно надо будет погашать. При этом оказаться на обслуживании в другом банке клиент может не только из-за банкротства своего кредитора, но и просто потому, что его кредит был рефинансирован, то есть продан другому кредитору. Это абсолютно стандартная и распространенная практика между банками, направленная на высвобождение денежных средств. Таким образом, делать выбор между предложениями банков надо, основываясь на условиях кредитования и комфортности обслуживания, а не исходя из узнаваемости его бренда.
|
Рейтинг ипотечных банков 1 полугодие 2013* |
Рейтинг по надежности 1 квартал 2013** |
Рейтинг по узнаваемости и доверию (Ромир, 2011)*** | |
N |
Банк |
Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб. |
|
|
1 |
Сбербанк |
234 203 |
Ситибанк |
Сбербанк |
2 |
ВТБ 24 |
97 669 |
Нордеа Банк |
ВТБ/ВТБ24 |
3 |
Газпромбанк |
36 032 |
Эйч-Эс-Би-Си банк |
Альфа-банк |
4 |
Дельтакредит |
11 650 |
Креди Агриколь КИБ |
Банк Русский Стандарт |
5 |
Росбанк |
8 434 |
Сбербанк |
Газпромбанк |
6 |
Связь-Банк |
8 338 |
Банк ВТБ |
ХоумКредит |
7 |
Райффайзенбанк |
7 540 |
Россельхозбанк |
Банк Москвы |
8 |
Ханты-Мансийский Банк |
6 160 |
ВТБ 24 |
Росбанк
|
9 |
Абсолют Банк |
6 064 |
Юникредит Банк |
Россельхозбанк |
10 |
Банк Санкт-Петербург |
5 875 |
Росбанк |
Райффайзенбанк
|
11 |
Уралсиб |
5 769 |
Райффайзенбанк |
УралСиб
|
12 |
Возрождение |
5 594 |
ИНГ Банк |
Ренесанс Кредит |
13 |
Банк Москвы |
5 362 |
МСП банк |
Промсвязьбанк
|
14 |
Транскапиталбанк |
4 381 |
БАНП Париба |
МДМ-банк |
15 |
Банк Жилфинанс |
4 047 |
Газпромбанк |
Русфинанс банк |
16 |
Юникредит Банк |
4 045 |
Транскредитбанк |
Бин банк
|
17 |
Нордеа Банк |
3 980 |
ДельтаКредит |
МБРР |
18 |
Транскредитбанк |
3 851 |
|
Юникредит Банк |
19 |
Запсибкомбанк |
3 600 |
|
Траст банк |
20 |
МКБ |
3 555 |
|
Ситибанк |
21 |
АК Барс |
3 224 |
|
|
22 |
Зенит |
2 952 |
|
|
23 |
Петрокоммерц |
2 904 |
|
|
24 |
Росевробанк |
2 477 |
|
|
25 |
Примсоцбанк |
2 016 |
|
|
· *Источник: Русипотека
· **Источник: журнал «Форбс»
· *** Источник: Исследовательский Холдинг Ромир
Прим: жирным шрифтом выделены банки, которые активно выдают ипотеку.
Лучшие предложения месяца