25 июля 2018
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Ипотека — это кредит на приобретение жилья. Его условия таковы, что приобрести недвижимость могут многие россияне. Однако отдавать приходится куда больше, чем занимали. Использующим этот шанс кредитуемым работники банка предоставляют подробности о сроках и размере процентной ставки по кредиту, изменении курса валют и инфляции. Каждый месяц кредитополучатель выплачивает часть суммы основного долга и «набежавшие» на нее проценты. Поэтому к моменту погашения кредита сумма существенно увеличивается — вплоть до двух раз. Неудивительно, что заемщики всеми силами стремятся погасить ипотеку как можно раньше.

Срок кредитования по ипотеке обычно составляет 20 лет, однако россияне чаще всего погашают весь кредит за 7-10 лет.

За этот промежуток времени ситуация в политике и экономике может изменяться, что приводит к колебаниям курса валют на рынке. Вне зависимости от внешних обстоятельств выплачивать часть долга и проценты по ипотеке необходимо ежемесячно — это прописано в договоре. Неудивительно, что заемщики стремятся как можно быстрее избавиться от обязательств, досрочно погасив ипотеку. Отказывая себе во многом, они на несколько лет раньше прощаются с долгом. Но действительно ли это оправдано?

Макет дома накрыт стопкой 1000-рублевых купюр

Выплаты по графику

Ипотечный кредит в основной массе банков выстроен по принципу финансовой ренты или аннуитета. Это значит, что вся сумма долга делится на равные части, которые выплачиваются в течение определенного срока. Особенностью аннуитета является то, что первыми выплачиваются проценты, а после — основной долг. Из-за этого поначалу сумма кредита тает медленно — его погашение начнется тогда, когда будут выплачены проценты по ипотеке. Выплаты основного долга начинаются примерно в середине срока ипотеки. Некоторые банки предлагают заемщикам возможность выплачивать проценты и основной долг дифференцированно.

Чтобы погасить кредит досрочно, заемщик обязан будет предоставить в банк справку о доходах как подтверждение собственной платежеспособности.

Для банка держатели ипотеки, регулярно и аккуратно вносящие платежи по графику, более выгодны, чем те, кто погашает кредит в несколько платежей. Поэтому существуют различные ограничения по платежам, финансовые санкции, ограничивающие возможность погашения ипотеки раньше срока. Поэтому если вы планируете рассчитаться с кредитом как можно раньше, перед подписанием договора не забудьте внимательно его прочитать, особенное внимание уделив разделу графика платежей, возможностью и условиями досрочных выплат.

Регулярные выплаты кредита по графику равными долями удобны не только банку, но и заемщику. Ведь для того, чтобы погасить кредит раньше времени, ему приходится изыскивать дополнительные средства, и чаще всего — ценой немалых неудобств. Если же платежи выполняются по графику, их можно вписать в постоянные расходы и привычный уклад жизни.

Ключи в руках на фоне новостройки

Преждевременное погашение ипотеки

Рассчитаться с долгом можно и быстрее запланированного. Это выгодно для кредитополучателя и наоборот — для банка. Заемщик стремится погасить кредит раньше установленного срока, так как может сократить размер процентных выплат. Заплатив ипотеку на несколько лет раньше, он избавляется от выплат по процентным ставкам за несколько лет.

Банки при этом далеко не всегда идут заемщикам навстречу, составляя ипотечные договора таким образом, чтобы досрочное погашение кредита было невозможным либо невыгодным. Для банковской организации стабильные выплаты по кредитам куда более удобны, чем практически единовременное погашение, поэтому они стремятся удержать добросовестных заемщиков как можно дольше.

Банк существует благодаря регулярным поступлениям средств, в том числе выплат по процентным ставкам. Соответственно, чем дольше заемщик выплачивает кредит и ставки по нему, тем больше прибыли получает банк. Поэтому, если кредит полностью выплачивается раньше установленного срока, банк недополучает часть своего дохода.

Досрочное погашение кредитов не запрещено законодательно, поэтому банки пользуются собственными финансовыми и другими рычагами:

  • требуют дополнительные документы и справки;
  • ограничивают срок досрочного погашения кредита 3-5-7 годами;
  • устанавливают размеры минимального взноса и т.д.

По графику или до срока?

У вас появился шанс купить апартаменты в новостройке в Москве? Решаете, стоит ли брать ипотеку? Взвешиваете свою готовность досрочно погасить ипотеку? Отправляясь в банк на собеседование к кредитному инспектору, не забудьте выяснить у него:

  • как разделяются выплаты по ипотечному кредиту (аннуитетные или дифференцированные);
  • можно ли выбрать определенный способ платежа;
  • можно ли погасить ипотеку досрочно и на каких условиях.

И еще пара практических советов:

  • Выбирая способ расчета по ипотеке, принимайте во внимание, как каждый платеж отражается на сумме долга (уменьшается размер основного долга или объем процентов).
  • Если вы готовы погасить кредит досрочно, возьмите в банке справку о размере остатка и возможности погашения ипотеки на день ее погашения.
  • Сохраняйте бланки-подтверждения платежей.
  • Подготовьтесь погасить кредит спустя хотя бы треть от установленного срока, не ранее, иначе существует риск столкнуться с ограничениями и штрафами.

Рассчитаться с обязательствами раньше или аккуратно платить по кредиту ежемесячно в течение всего срока, решаете только вы. При этом стоит тщательно рассчитывать свои силы, чтобы не попасть в еще более глубокую долговую яму. Зачастую, чтобы погасить ипотеку досрочно, нужно существенно увеличивать размер ежемесячных платежей, что отрицательно сказывается на семейном бюджете и заставляет экономить, иногда — на первичных потребностях.

При всем этом выплачивать ипотеку раньше срока для заемщика выгодно. Благодаря этому уменьшается размер выплат по процентам, экономятся средства и самое главное — желанная квартира становится полноправной собственностью.

обратная связь
Согласен на обработку персональных данных. Ставя отметку, я даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с законом №152-Ф3 «О персональных данных» от 27.07.2006 г.