Портрет идеального заемщика: пятилетний прорыв

Несмотря на то, что в 2012 году ипотечные ставки безбожно росли и фактически вышли на уровень 2007 года, ипотека по-прежнему является одной из спасительных соломинок, за которые хватается покупатель. Люди научились пользоваться этим инструментом, повышая с годами свою финансовую грамотность. И каждый из потенциальных заемщиков, безусловно, хочет соответствовать критериям, который предъявляет банк. Эксперты компании «Метриум» проанализировали, насколько изменился портрет идеального ипотечного клиента за последние пять лет?

Российский рынок ипотеки относительно молод, соответственно, и подходы банков к оценке потенциальных заемщиков время от времени меняются. Причем эти изменения нельзя назвать линейными и последовательными. Одни начинают от строгого пристального рассмотрения каждого заемщика «под микроскопом» с привлечением юристов, службы безопасности, которая не только проверяет по базам, но и выезжает на место работы, опрашивает соседей, запрашивая «вагон и маленькую тележку» документов. Другие разрабатывают сначала математические модели – скоринги, закладывая в них некие показатели, каждый из которых оценивается баллами, и пропускают затем всех клиентов через эту модель.

Спустя какое-то время подходы меняются. Тот, кто вел ручной отбор, переходит к скорингу. Кто кредитовал через скоринг, начинает использовать индивидуальный подход, приходя к тому, что слишком много людей не вписываются в модель, а заложить всевозможные отклонения очень сложно и трудоемко. Кто-то же благополучно совмещает эти два подхода. В итоге, вопрос по-прежнему остается актуальным: кто он - идеальный заемщик, которому дав большую сумму денег на покупку квартиры, банк не прогадает, и кредит будет возвращен вовремя и без просрочек? За последние пять лет социальный потрет покупателей недвижимости, получающих ипотечный кредит, существенно изменился.

- Место работы. Еще пять лет назад банки рассматривали «под лупой» каждого заемщика, независимо от того, где он работал. Главное было – официальное подтверждение дохода. Сегодня у банкиров совсем иной подход. Самый желанный заемщик для них –сотрудник крупной известной компании. Для таких организаций кредиторы сами делают хорошие предложения. Имеет значение: размер компании, сфера деятельности, сегмент рынка, стаж работы. Еще лучше, если компания обслуживается в банке-кредиторе, например, её сотрудники получают зарплату через этот банк, тогда для получения кредита будет достаточно всего двух документов.

- Тип занятости. Если ранее «любимыми» клиентами были наемные сотрудники, а индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса становились, мягко говоря, персонами «нон-грата» в связи со сложностью подсчета и предсказания уровня дохода в перспективе, то теперь банки развернулись лицом к таким клиентам, и готовы выдавать им кредиты без предоставления правоустанавливающих и финансовых документов по деятельности компании, но при существенном первоначальном взносе. Например, при взносе от 35% только по двум документам, ну или при привлечении второго созаемщика, доход которого составит 50% от совокупного.

- Идеальный возраст - «золотая середина», то есть не слишком молодой, старше 25 лет, но ещё далеко до пенсии. Заемщики этой возрастной категории могут получить кредит на самый приемлемый срок – 10-15 лет. И до кризиса, и сегодня – это самая активная возрастная категория, которая обращается за ипотечным кредитом.

- Место регистрации. Если раньше банки требовали наличие временной, а еще лучше – постоянной регистрации по месту выдачи кредита, то сейчас, когда наше общество становиться все более и более мобильным, актуальность привязки постоянной или временной регистрации к месту работы постепенно ослабевает. На сегодняшний день банкам важно лишь, чтобы человек имел постоянную регистрацию на территории РФ, желательно, если в этом регионе есть филиал банка, а вот наличие временной регистрации в городе, где проходит сделка по покупке квартиры и получению кредита – не требуется.

- Семейное положение. Еще пять лет назад большую часть одобрений банков получали молодые семьи, состоящие в официальном браке. Сейчас фиксируется все больше сделок с участием молодых людей, состоящих в, так называемых, «гражданских» браках. Для ипотечного кредита это означает, что есть основной заемщик и привлекается второй созаемщик, а собственником может быть как один из них, так и оба участника сделки, каждый по ½ доли.

- Состояние здоровья. Одно из самых главных изменений в подходе к выдаче ипотечного кредита – отмена страхования жизни и здоровья заемщика, которое из обязательного переведено в добровольное. Теперь заемщик может сам выбрать – страховать ему свою жизнь и здоровье, и соответственно своих наследников от выплат по ипотеке в случае наступления страхового случая или же взять кредит под чуть более высокую ставку. Это изменение позволяет получить займ тем, у кого есть первая группа инвалидности или хронические заболевания, позволяющие работать и зарабатывать, но которых отказываются страховать. Например, это касается людей, у которых были зафиксированы приступы эпилепсии.

«Налицо - более лояльное отношение банкиров к заемщикам, которое стало заметно за последние пять лет, - комментирует Мария Литинецкая, генеральный директор «Метриум». - Изменение подхода к клиентам стало возможно благодаря накопленному банками методом проб и ошибок опыту, анализу поведения заемщиков по уже выданным кредитам, появлению баз данных, в том числе с историями кредитования. Все это позволило банкам выделить главные и второстепенные критерии в отборе заемщиков и вывело ипотеку из «инструмента для избранных», в инструмент покупки квартиры для тех, кто умеет считать».